Cash Flow & Dispute Protection Mechanisms
5 กลไกหลักในการบริหารความเสี่ยงและปกป้องกระแสเงินสดของระบบ Payment Gateway — ออกแบบมาเพื่อป้องกัน Chargeback, Fraud, และสภาพคล่องล้มเหลว ตามมาตรฐาน BOT FinTech Guideline และ PCI-DSS Compliance
Settlement Delay & Holding Period
เลื่อนรอบชำระเงิน (T+1, T+3, T+7) เพื่อให้ธนาคารมีเวลาตรวจสอบรายการผิดปกติและผู้ถือบัตรแจ้ง dispute ก่อนเงินถึงมือร้านค้า
ระบบจับคู่ transaction กับ settlement report จาก acquirer ทุกสิ้นวัน
T+1 (Standard) → T+3 (High-Risk) → T+7 (New Merchant) เพื่อ buffer dispute window
หากมี chargeback ในช่วง holding period → กักเงินไว้จนกว่าจะพิสูจน์
ยอดสุทธิ (net) เข้าบัญชีร้านค้าหลังพ้น holding period และไม่มี dispute ค้าง
Rolling Reserve & Security Deposit
หักเงินประกัน 5‑10% จากยอด settlement ทุกงวด เก็บไว้ในบัญชีสำรอง (reserve pool) เพื่อคุ้มครอง chargeback ย้อนหลังที่อาจเกิดหลัง payout แล้ว
ระบบกำหนด % reserve ตาม risk score: Low=5%, Medium=7%, High=10% ของ gross settlement
ทุก cycle settlement หักเข้า reserve pool; ยอดสะสม capped ที่ 6 เดือน หรือ threshold ที่ตั้งไว้
เมื่อเกิด chargeback → หักจาก reserve ก่อน ไม่กระทบ payout ปกติ
Reserve 6 เดือนก่อนค่อย ๆ ปล่อยกลับ (rolling window); ร้านค้า low-risk ลด % reserve ได้
Real-time Fraud Detection & Limits
ตรวจจับธุรกรรมผิดปกติแบบเรียลไทม์ด้วย Velocity Check, Amount Limit, IP/Device Fingerprint, และ AI Anomaly Pattern — ป้องกัน Card Testing, BIN Attack, และ Friendly Fraud
นับจำนวน transaction ต่อ card/IP/device ต่อนาที/ชั่วโมง; เกิน threshold → auto-block + alert
จำกัดยอดต่อรายการ (single tx) + ยอดรวมต่อวัน/สัปดาห์/เดือน ตามระดับ KYC ของร้านค้า
ML model ตรวจ pattern ผิดปกติ: unusual amount, off-hours, new device, geo-anomaly → risk score 0‑100
Score ≥ 80 → decline; 50‑79 → 3DS challenge; <50 → pass. Log ทุก decision ใน audit trail
Dispute & Fund Hold Workflow
ระบบกักเงินชั่วคราว (Fund Hold) เมื่อตรวจพบ dispute หรือ transaction ต้องสงสัย — ทำให้ Risk Officer สามารถระงับการจ่ายเงินโดยไม่กระทบต่อ settlement cycle ปกติของร้านค้าอื่น
Chargeback notification / merchant report / anomaly score สูง → auto-flag หรือ manual trigger
ตั้งค่า is_held=true + dispute_status=UNDER_REVIEW; ย้ายยอดจาก Available → Held balance
Risk Officer ตรวจสอบ + เก็บ evidence; ตัดสิน WON (คืนเงินร้านค้า) หรือ LOST (ยอมรับ chargeback)
WON → unhold คืน Available; LOST → หักจาก Held + update merchant balance + audit log
Merchant Agreement & E-KYC Enforcement
บังคับใช้สัญญา merchant agreement + การยืนยันตัวตน e-KYC ตามกฎหมาย AML/CFT, BOT FinTech Regulation, และ PDPA — สร้าง legal liability ให้ร้านค้ารับผิดชอบ chargeback
e-KYC: OCR บัตร ปชช/หนังสือรับรอง + face matching + AML/CFT screening (UN, OFAC, NCCT)
ประเมิน risk level: Low/Medium/High จาก business type, projected volume, sanctions hits
Digital signing; clause ระบุ liability: ร้านค้ารับผิดชอบ chargeback + penalty fee + termination right
Periodic AML review + transaction monitoring + chargeback ratio tracking; exceed threshold → re-KYC